2013年2月28日 星期四

以房養老 男性、不動產市價越高 領越多


「以房養老」試辦計畫三月一號起上路,到民國一百○六年底前提供一百個名額供民眾申請,申請資格是六十五歲以上、沒有財產繼承人、單獨持有不動產的中低收入戶。能拿多少養老金是按照房地產市和申請人的性別與年齡估算,男性、市價越高的房子,每個月拿的錢也越多。(戎華儀報導)
俗稱「以房養老」的「不動產逆向抵押制度」試辦方案,條件嚴苛,申請的中低收入戶不能有財產繼承人,也就是不能有配偶、子女和兄弟姊妹,抵押給政府的房地產也不能有任何借貸。沒有領取任何政府救助津貼、給付、沒有接受政府全額收容安置和任何金錢借貸者,有優先申請資格。
內政部長李鴻源表示,以房養老逆向抵押制度採年金制,每個月能拿多少錢,依照男女性別的平均餘命,和不動產市價計算,每個月給付金額逐年增加百分之一,申請的長輩可以領到過世為止。
李鴻源:『這個沒有公平不公平的問題,因為你的房子在鄉下,它的價值就比較低,但是相對的鄉下的生活費也比較低。所以我們完全是用你的房子的價值跟你的年齡、你的條件來(衡量)...這都是精算出來的』
參加以房養老試辦的民眾如果失能,需要參加長期照顧服務,所需費用不需自掏腰包,將由試辦計畫買單。
不過如果參加的民眾在參加後出現財產繼承人,或是民眾反悔,想收回抵押給政府的房屋,都必須把所領的錢還清、終止逆向抵押。內政部將在今年三、四月對民眾舉辦說明會。

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以房養老3月上路 津貼領終身


中國時報【陳文信╱台北報導】
內政部昨天宣布「以房養老」試辦方案三月上路。年滿六十五歲、無法定繼承人、名下單獨持有不動產,且不動產公告現值不超過中低收入戶標準的國人,可將不動產抵押給政府,但仍享有房屋使用權,終身領取生活津貼。高齡失能後若需長照服務,費用也由政府負擔。
官員透露,行政院長江宜樺本周一核定內政部呈報的以房養老試辦方案。內政部提出精算後的給付金額試算表,原僅依申請人年齡、性別及不動產估價現值訂出不同的給付額度;但政院考量通貨膨脹等因素後,在最後階段敲定津貼額度逐年遞增一%,盼強化申辦誘因。
國內部分年長者缺乏收入及存款,生活窮困,卻因名下持有一定價值的不動產,不符領取社會救濟的條件。行政院二○○九年開始研議國外行之有年的「不動產反向抵押貸款」,盼協助長者將不動產抵押給政府,但仍可繼續無償居住,每月還領有生活津貼。
經三年多研議,以房養老試辦方案終獲政院核定。內政部長李鴻源昨天舉行記者會,宣布以房養老自三月一日起試辦,提供有意願參加的長輩一個「養老的新選項」。該方案由財政部公益彩券回饋金補助六千四百萬元,各地方政府也將撥補相關預算支應,名額以一百人為上限。
由於以房養老試辦方案為社福性質,因此排除名下持有高價不動產的獨居長者,只有不動產價值未超過《社會救助法》所定的中低收入戶標準才得以申請。以台北市為例,其不動產公告現值須在七七六萬元以下。
依內政部公布申請者每月可領取金額的精算表,只要性別、年齡及其不動產估價結果不同,每月的津貼額度也將隨之調整。由於女性的平均餘命較男性長,因此男性的給付金額將略高於女性。
有鑑於不動產公告現值往往比市價低,內政部在計算其價值時,申請資格採公告現值審查,但津貼給付則改以市售鑑價計算。也就是朝「降低門檻、提高津貼」方向設計,盼讓更多有需求的獨居老人安享晚年。
另外,為讓長輩安心,生活津貼採「終身給付制」,等於「活愈久、領愈多」,即使領取金額超過房屋價值,政府仍保障給付。申請者能自理生活時,政府將定期派社工前往住處訪查。晚年失能後若需長期照護服務,政府也將在給付生活津貼之外,另行負擔其長照費用。
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以房養老3月試辦 精算表出爐


(中央社記者劉麗榮台北27日電)內政部今天宣布「以房養老」試辦計畫3月1日上路,以70歲長者、不動產現值為新台幣1000萬元為例,男、女皆可月領3萬以上。
內政部表示,試辦計畫自民國102年3月1日至106年底止,試辦人數最多100人,試辦對象以直轄市、縣(市)年滿65歲以上、無法定繼承人、單獨持有不動產,且不動產價值不超過社會救助法所定的中低收入戶標準為主。
以房養老制度,主要是協助長者將自有的不動產,逆向抵押給政府,長者仍可繼續住在自己的房子裡,每月還有固定生活費,並採「終身給付制」,直至老人終老為止。1020227
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2013年2月27日 星期三

【買屋血淚史】買到瑕疵屋孩子安全受影響!地板變蹺蹺板,像是地雷連環爆~


住在台中的家庭主婦Kay,每天一心一意照顧先生和寶貝女兒是最大的幸福,把家裡打掃得乾淨整齊、一塵不染為最大使命。本來一家三口住在室內三十坪的三房綽綽有餘,但為了一歲學步中的女兒能有更大的活動空間,他們換到室內六十坪的四房,以為花了兩倍半的價格買到多一倍的空間是值得的,但沒想到魔鬼居然藏在「地板」裡!
【買屋血淚史】買到瑕疵屋孩子安全受影響!地板變蹺蹺板,像是地雷連環爆~Kay為了學步中的孩子換高樓層大房子,但沒想到不到半年就碰到地板隆起來的問題。
地板變蹺蹺板 有上坡和下坡
當初Kay和先生花了好幾個月看了很多房子,不是樓層太低沒景觀,要不就是開價好高,負擔過重。最後,在一個附近公園綠地多,適合小孩活動的社區,Kay被一間裝潢美、景觀美、價格也美的高樓層四房所吸引,「不僅廚具衛浴都換新的,也特地粉刷,而且最棒的是有永久棟距,白天可看到公園綠地,晚上可看到台中夜景,美極了!」
【買屋血淚史】買到瑕疵屋孩子安全受影響!地板變蹺蹺板,像是地雷連環爆~主臥數塊拋光石英磚隆起來,只好挖起來重鋪。
無奈,好景不常,Kay沒想到才住了四個月,就在某天早晨打掃時發現主臥的拋光石英磚地板「怎麼不是平的,吸塵器推不過去,推過去要上坡再下坡!」Kay覺得太誇張了,地磚怎麼會「蹦起來」變成蹺蹺板?敲一敲,聲音和其他平平的地方也不一樣,怪怪的,原來裡頭是空心的!「我用瓶子放在地上看看,在不平的地磚上還會滾動,主臥有好幾處都凸起來了。」,只差放了音樂,就可以麥可上身,大跳「月球漫步」舞。
【買屋血淚史】買到瑕疵屋孩子安全受影響!地板變蹺蹺板,像是地雷連環爆~.購屋時要仔細檢查地磚是否平整,以免日後工程浩大。
惡夢成真 地雷連環爆
愛女如命的Kay很擔心學步中的女兒誤踩「地雷」跌倒受傷,更害怕其實家裡其他地磚也一塊接一塊的蹺起來,會像不定時炸彈般炸開,趕緊將女兒放在鋪有木地板的書房,開始一個房間接一個房間的檢查,深怕所住的美房一切都是幻影。就在幾天緊張兮兮的度日如年後,果真惡夢成真,客房的地磚也「蹺起來了」!「這下真的覺得事情大條了,我不敢再用吸塵器或其他大型掃除用具了,萬一地磚凸起來還裂掉,麻煩可大了。」
【買屋血淚史】買到瑕疵屋孩子安全受影響!地板變蹺蹺板,像是地雷連環爆~民國99年台中縣市合併後,市郊大樓林立,房價漲翻天。
前屋主唬爛 自掏腰包修復
Kay最先想到的是找仲介問清楚是怎麼回事,難道是買房子時的屋況就不好了嗎?但仲介回說「合約上並沒有寫到地磚這項,但會幫忙問前屋主。」Kay不放心一直催仲介打去問,許久之後得到的答應竟是,「前屋主說地磚問題他們有處理過,已經弄好沒問題了。」傷心的 Kay打去消基會詢問,消基會說要把買賣房子的合約條文檢查一下,看是否有提到前屋主的賠償問題。
【買屋血淚史】買到瑕疵屋孩子安全受影響!地板變蹺蹺板,像是地雷連環爆~當初Kay看好新家附近公園綠地多,適合小孩活動,誰知遇到地板要重鋪的問題,心情很糟。
就在Kay煩惱之餘,她意外在電梯遇到泥作工人要來修繕,原來就在同一棟的住戶,也發現地磚有隆起來的問題。廠商說工錢要上萬元,還不包括石英磚要自行購買,Kay再請幾家泥作工來看,結果大家的說法都是:「拋光石英磚當初若沒有全部塗滿泥膠,只塗四邊,冬天熱漲冷縮中間空心就容易隆起來了。」
施工期間塵土粉揚 落難親友家
工人說,要處理有兩種方法,第一種是將地磚縫隙挖起來填入水泥漿,便宜又快速,但治標不治本,未來可能還會隆起;第二種得花多點時間,而且施工費用高,還得再買拋光石英磚,但可以根本解決不平的問題,就是將整個地磚全部挖起來,底下砂層重鋪,讓石英磚完全填塗水泥。
Kay和先生考慮三天後,決定選擇一勞永逸的方法:將地磚重鋪!雖然得花上近十萬元,但她實在不想每天擔心受怕寶貝女兒被拌倒,更不想日後再花時間精力處理這種鳥事,只好犧牲荷包,而且在施工期間粉塵飛揚的日子,家裡無法住人,只好暫時先到親友家避難,只是想到買來的新房子,才四個月就出了大狀況,讓Kay深覺下次買房還是去廟裡上個香,求神明保佑不要再買到瑕疵品。
血淚建議: 4月正式實施成屋買賣定型契約修正案 ,要求業者必須要註明房屋條件。
Kay請仲介詢問前屋主是否能賠償,畢竟房子才剛買就出問題,但前屋主拒絕賠償。Kay的先生考慮要不要打官司,把精神和物質上的損失要求賠償。
她無奈的建議,以後買房子簽約一定要特別註明所有細項內容,如地磚是否有特別處理過,若有問題要賠償等。「今年4月就要正式實施成屋買賣定型契約修正案,要求賣房子必須要註明房屋條件,若賣方不誠實要受罰,保證消費者權利。」
參考:「成屋買賣定型化契約管理將有約可循」http://www.cpc.ey.gov.tw/News_Content.aspx?n=3840722B002ADEAB&s=5EC69DB7EC096844
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大揭密!省土增稅 每月5日不能不看的指數


【MyGoNews廖賢龍/台北報導】稅務機關人士表示,依據土地稅法第32條及同法施行細則第49條規定,在核計土地增值稅的現值時,若遇一般物價有變動,應按申報移轉現值收件當時已公告的最近台灣地區消費者物價指數,調整原規定地價或前次移轉時申報的土地移轉現值後,再計算土地漲價總數額。

該人士進一步指出,行政院主計處每月5日會發布最近1個月的消費者物價總指數,各稽徵機關於次日前下載完成建檔,7日開始啟用;如果當月5日適逢例假日,則該處會順延發布日期,因此下載及開始啟用日期,也會併同順延。

當物價指數調高時,土地漲價總數額相對會減少,如能適時掌握物價指數的發布與啟用日期,善選申報時間,將可節省土地增值稅支出。民眾如欲瞭解物價指數,可經由行政院主計處網址: www.dgbas.gov.tw查詢,或洽詢免費服務電話:0800-086969。
大揭密!省土增稅 每月5日不能不看的指數
新聞來源 [ 買購不動產新聞台 http://mygonews.com/ ]

【輕鬆賣屋三】簽約交屋手續多 賣方須留意


付款方式及期限 簽約前先約定好
【輕鬆賣屋】簽約交屋手續多   賣方須留意不動產買賣的價金大多都是分次給付,實際比例會依雙方簽約約定為主,付款方式要以現金或支票或由銀行直接匯款,簽約時都要先約定好,一般多以銀行支票或匯款給付對賣方較有保障。繳款期限也一定要明確訂立,以免買方拖延。為了讓買方貸款,賣方在完稅後3至5天就會先將產權過戶給買方,要保障賣方的權益,往往會要求買方簽商業本票作為尾款的擔保,等到完成尾款的匯款手續後,就會將本票交還給買方。劉太太向李先生購買了一棟1400萬的中古大樓,簽約時即約定簽約用印時劉太太要以現金給付20%價款,完稅及交屋時劉太太要分別再以匯款給付10%、70%的款項,而李先生必須準備好所有文件配合辦理過戶,為了保障自己的權益,在過戶前李先生就請劉太太先簽了一張980萬的本票交由代書保管,待銀行匯款給李先生後,劉太太就能拿回本票。
降低交易風險 履約保證專戶最安心
其實房屋交易動輒上百上千萬元,買賣雙方都非常害怕交易有任何差池,因此從國外引進的「履約保證專戶」制度,藉由公正第三方協助買賣雙方一手交錢、一手交產權的方式,不但能保障買方,也能確保賣方在交屋後順利取得尾款。「履約保證專戶」必須經買賣雙方同意,由銀行出面保證,確保買方可以得到產權,賣方也得到價款,有公正第三人處理資金保管、確保流程無誤,讓買賣雙方的交易風險都降到最低。在不動產過戶前,買方若違約不買,賣方經解除買賣契約確定後,亦可取得專戶中買方已繳存的款項。在履約保證制度下,有幾種指定撥款方式可以讓買賣雙方選擇:

◎ 指定貸款匯入賣方戶頭
◎ 指定貸款匯入履約保證專戶
◎ 指定貸款清償賣方貸款
◎ 由買賣雙方共同約定的其他撥款方式

當雙方約定好撥款方式後,銀行就會依雙方約定辦理,而且不能由任一方片面修改,對雙方都更有保障。而賣方的過戶相關稅費,如土地增值稅、地價稅、房屋稅等及償原貸款取得清償證明所需款項,甚至是賣方的仲介服務費,都可由履約保證的專戶中支出。
賣屋有稅費 了解不吃虧
除了當初買屋的成本外,賣屋時也有許多支出要支付。特別若賣方是為了資金週轉而賣屋,或為了將賣屋所得做其他投資或其他用途時,可要先精算賣屋成本,扣除賣屋成本後,才是真正的所得。轉移不動產的產權,對一般民眾來說,可說是相當複雜,所以一般即使是自售,完稅及交屋過戶,都會委託代書處理。在買賣契約書中應明定由誰來負擔各種稅費,但原則上賣方需負擔的稅費包括:土地增值稅、財產交易所得稅、塗銷代辦費,而房屋稅及地價稅,則會按照課徵年度以交屋日按比例分擔。交屋日前部份由賣方負擔,交屋日後的部份由買方負擔。
◎土地增值稅:
土地增值稅是土地在買賣移轉時,賣方必須負擔的稅賦。土地增值稅的核稅基準是以交易時的土地公告現值為基準,因各縣市的公告現值不同,賣方可上「內政部地政司全球資訊網」查詢(www.land.moi.gov.tw/chhtml/landvalue.asp?cid=100)。

近年來因房地產價格飆升,各縣市的公告現值也同步調升,對要繳土地增值稅的賣方來說也是一筆頗大的負擔。每年各縣市都會調整公告現值,在跨年度報稅時可要特別注意,只要在訂定契約日起30日內申報土地增值稅,就可以訂約日當期的公告現值為基準,但若逾30日才申報,就得用受理申報收件日當期公告現值計算。因此,如果有一筆土地在100年度的公告現值是一萬元,101年度的公告現值是一萬兩千元,民眾若在100年12月31日訂立契約,想用100年的公告現值申報,就得趕在101年1月29日前完成。而逾訂約日30天才申報者,就算是在100年12月31日訂約,仍要以101年度的公告現值核課土地增值稅。

最重要的是,賣方只要是出售自住房屋,一個人一生都可以享受一次土地增值稅自用住宅優惠稅率。而兩年內不論是先買後賣或是先賣後買,只要賣的舊屋在一年內沒有營業或出租,新購的房子五年內沒有營業或出租,都可申請退還原先所繳納的土地增值稅,利用「重購退稅」稅費將可以省很大。
◎財產交易所得稅:
出售房屋後,房屋交易的所得會列入賣方當年度所得,然後隔年度再繳交財產交易所得稅。賣方如果能提出當初購屋時的成交價與成本費用的證明,如相關稅費、仲介費、代書費、裝修費用、利息支出等,都可以用來扣抵。但如果提不出交易所得的證明文件,就必須依照各縣市的財產交易所得標準申報,像台北市的賣屋所得率標準是42%,若張先生售出的房子評定現值是1500萬,則張先生的所得等於是630萬,如果以綜所稅最高稅率40%計算,張先生等於要繳252萬元的稅。
◎房屋稅、地價稅:
多由買賣雙方依交屋日計算比例,最好在買賣契約中就能明定,避免爭議。
◎仲介服務費:
仲介的服務費一般都為成交總金額的4%,自售的賣方自然不用支付。其實內政部的規定是收取的仲介服務費上限不得超過總金額的6%,但房仲業者都以賣方4%買方1%~2%來收取,久而久之便約定成俗。若覺得請仲介人員的費用太高,亦可商議服務費成數,因加盟店為店東獨立經營,通常會以加盟店較有談判空間。
◎水費、電費、瓦斯費:
最好在交屋前抄表結清。另外管理費等費用,亦可按交屋日計算天數比例。
合約寫清楚 交屋才愉快
住商不動產企研室主任徐佳馨指出,有些賣方在議價過程中與買方有所摩擦,原本承諾要贈送的贈品就直接拆除或置換,如原本要送的冷氣本來是日立牌,交屋前就換成大陸製的,但只要原本在合約中有載明贈品甚至是贈品的品牌,賣方的行為都會構成違約。賣方仍要依約行事,讓雙方都能開開心心完成交易。

另外,徐佳馨也提醒賣方,售屋後別忘了通知親朋好友自己搬家了,並記得去改戶籍及各項帳單的通訊地址,便利新屋主之餘,更是給自己方便。

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【輕鬆賣屋二】掌握行情 第一次賣屋就上手


不論是為了資金需求或為了換屋,第一次賣屋,難免有點手忙腳亂,除了要決定是要自己售屋還是委由房仲出售,更重要的是該怎麼決定房子的售價。定價是一門高深的藝術,房價沒有絕對準則,尤其是房地產有其獨特性與不可替代性,每一個物件都獨一無二,售價多少可說是自由心證,不妨先思索自己的期望值與底限,並可從市場行情、物件條件規格、成本等方面來訂定一合理價。
蒐集市場行情
知己知彼,百戰百勝,房屋買賣有比價效應,地段相近、條件相當的房子,價位通常不會落差太多,若隔壁戶一坪可以賣70萬,屋主總會認為沒道理自己家一坪就只能賣50萬,因此蒐集市場行情是決定售屋時相當重要的功課。蒐集行情有許多管道:
◎直接到房仲店頭查詢:
【輕鬆賣屋】掌握行情   第一次賣屋就上手房仲業者手上的待售物件多,對於行情也清楚,不妨多走訪幾家房仲店頭或收集參考房仲DM,先看看在同區域內,和自己的房子條件相仿的物件定價是如何,再依屋齡、坪數、屋況等做售價上下調整的參考。房仲對賣方及買方的報價往往不盡相同,開價太高、堅持價格對房仲來說都比較不好賣,因此房仲提供給賣方的價格通常會低一點。但面對買方,房仲提供的價格則會高一點,未來從開價到成交價時,買方才有「賺到」的感覺。想要刺探出真正的行情,可以嘗試各以買方跟賣方的身分向房仲詢價,就能得到一個較客觀的價格。
◎上網查詢近期市場成交行情:
各大房仲業者的網站或是內政部網站,都有相當公開的成交行情,只要輸入要查詢的區域及物件條件,交叉比較一下,很快就能知道大概的行情,而且還有歷年房價走勢、該區域內待售物件的行情分布等資料,對於賣方在定價時是很好的參考指標。不過,網站上的成交行情,通常都是有回報才會登錄在網站上,且有些網站時間差,在房價波動大的時候,很可能相隔一個月,價錢又有些落差。
◎詢問左鄰右舍或管理員:
若想自售或讓自己對房價先有個底,找剛賣屋的老鄰居或是剛搬過來的新鄰居請教,價格可更貼近實際,由於來自婆婆媽媽的馬路消息往往不是空穴來風,而且熱心鄰居不但不吝於分享資訊,甚至可以提供自己的經驗談,除了打聽售價,甚至還能幫忙介紹仲介,讓自己售屋時還能多一分安心。而社區的管理員跟總幹事是社區的包打聽,當然社區的成交行情通常也逃不過他們的法眼,有事問他們準沒錯。
◎委託不同家房仲業者估價:
每個業者對房子的屋齡、屋況維護、裝潢、地段、樓層、景觀等條件判斷不一,從不同房仲業者的角度來鑑價評估,並提供周邊區域近期的市場成交價,可有助避免低估房子的價值。不論想要自售或委託房仲人員銷售,或決定是否只委託一家房仲業者代售,再決定售價前多找幾家房仲業者估價準沒錯。除了從過程中可以決定是否要跟房仲業者合作,學習到房屋買賣的知識,也能幫助自己對市場行情有一定的了解。
◎用預售行情打折:
一般來說,中古屋的行情大約是預售屋售價的七折,而十年內的「新古屋」則約八折,新成屋則在九折左右,當然行情是會隨著社區知名度、屋齡、屋況維護、裝潢等有所上下,不過預售屋的房價往往是高於中古屋、新成屋的,因此只要區域內有新建案喊出區域新價,周邊的房子不論屋況及屋齡,總會同步上揚。
美化賣相 增加房屋價值
每個賣方在賣房子時,總希望價格能賣得越高越好,但想要有好價錢,以及更多賣出的機會,房子也要有相對的價值,信義房屋企研室經理蘇啟榮建議:「想賣出一個好價錢,增加房子的賣相很重要。」賣方無法去改變房子的座向或建築結構,但裝潢、屋況好壞甚至是週邊環境卻是能加以改進的,這些因素都會直接影響房子的價值。而且,人是視覺的動物,第一眼的印象更是決定成交與否的關鍵,在決定售屋後,就開始動手整理房子,讓房子煥然一新,成為房產市場上的搶手貨吧!
◎居家清潔不可少:
沒有人喜歡髒亂的環境,不妨先將堆置在前後陽台、庭院、浴室等處的雜物清空,再好好刷洗室內的地板,廚房及浴室的污漬、鏽斑、發霉也一併去除。有些賣方會覺得,反正都要搬家了,家裡那些髒的亂的東西何必花時間弄乾淨整齊,但買方一走進充滿雜物及陰暗髒亂的環境,一心只有趕快離開的念頭了,哪裡有耐心把房子的優點看完呢?而且房子裡堆滿雜物,視覺上就會比較壓迫,買方往往會有先入為主的觀念認為房子的空間太小。
◎小成本大翻修:
什麼樣的房子才會有讓你想住進去的慾望?賣屋前只要能站在買方的立場著想,賣屋就成功了一半。裝潢多半能提升房子的價值,越高級的房子,建材與裝潢就越重要。 但即使是在預算不多的前提下,一樣可以透過重新粉刷內部的牆壁,佐以窗簾、盆栽、畫作等佈置物增加房子的溫暖氣氛。而屋齡較老的房子,通常會有漏水的狀況,若請師傅做好抓漏、重鋪管線、重鋪地板等基礎工程,買方只要買家具就能入住,對許多買方來說都省事許多,雖然要花比較多的費用,卻會讓屋子的價值大增。房仲業者透露,有賣方為了增加賣相,除了房子內部全部重新油漆,連公寓樓梯間的牆壁也一併整理,甚至樓梯間還換了一個更明亮的燈泡,增加買方對居住環境的安全感。
◎整理週邊環境優點:
不論房子座落的位置是否熱門,週邊環境好不好,其實賣方都很清楚,就算沒有重大建設、超市、公園,賣方只要整理出附近環境的優點,都會讓買方更放心。劉先生買房子時,就是因為屋主整理了一整份檔案貼在牆壁上, 老婆小孩走到捷運站要花多久時間,周邊小吃哪家最好吃,生活採買應該要到哪一家超市,哪家店是地雷店,看醫生要到哪一家診所最好,屋主都整理得清清楚楚,可說是為物件加分的重要指標。劉先生除了對屋況相當滿意,也瞭解週邊環境的優缺點,更因相信屋主的用心與誠意,最後購買了其物件。
違建該怎麼算?
買方常看到「權狀三十坪、使用坪數五十坪」的廣告,多出來的使用坪數,多半是陽台外推擴建、頂樓加蓋或夾層屋,可說是都不算在產權內,但又有使用價值的違建。以頂樓加蓋來說,由於可以出租、自用,通常加蓋部份仍會計價,天時地利不動產顧問公司總經理張欣民指出,一般頂樓加蓋都是以建造成本計價,也有賣方會以正常權狀坪數單價的二分之一至三分之一計算。不過,違建都是不合法的,並沒有所謂的合法違建,為了加強地方政府執行違章建築拆除工作,內政部也修法讓地方政府可將違章建築的查報與拆除委外 ,因此賣方在違建上儘管仍會有一定比例的加價,但仍要看買方是否買單。
違建只要有鄰居通報,都會面臨查報拆除的命運,即使賣出仍須對其負責。王小姐在頂樓加蓋後屢屢與樓下住戶發生爭執,樓下住戶多次檢舉王小姐甚至揚言提告,後來王小姐隱瞞頂樓加蓋違建的事實,委託房仲將屋售出,而且在填寫現況說明書時,並未說明增建部分曾經發生爭議,直到買方買了之後才發現受騙,最後王小姐也必須賠償買方該部份的價金。由於違建空間不能保證永久使用,被檢舉拆除的廢棄物,也必須由使用人或所有人自行負擔清除費用。賣方在決定計價時,仍須考慮清楚,否則違建可能就成為票房毒藥了。

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【輕鬆賣屋一】自售?委賣? 賣房管道怎麼找


自售時間成本高 最怕買方惡意詐欺
【輕鬆賣屋】自售?委賣?   賣房管道怎麼找自售最怕遇到惡意詐欺的買方,因此最重要的就是過濾客源或是確認買方身分,避免與有風險的買方交易。許多知名社區或是豪宅,如「帝寶」或「輕井澤」等知名豪宅往往只要屋主一放出要售屋的風聲,左鄰右舍就抱著現金上門了。由於買賣雙方彼此熟悉,也比較容易打聽鄰居的信用狀況,「內銷」自然是知名社區最常成交的管道,一般的仲介反而不易介入。而這樣形式的自售,遇到惡意詐欺的買方機會較小,屋主只要找到值得信任的代書,安全性也大大提升。

但一般的自售,若沒有知名社區的後盾,或是左鄰右舍的捧場,往往會面臨一些狀況:
1. 行銷管道:
因為沒有房仲業的廣告資源支援,在曝光管道較少的狀況下,往往會拉長房子成交的時間。屋主不妨透過上網到拍賣或售屋網站在窗外或附近的公佈欄貼上訊息,或放消息請朋友介紹,多多增加曝光,當然也容易增加成交的機會。
2. 時間管理:
不僅帶客戶看屋需要配合客戶時間,自售的賣方每每接到客戶電話還要花時間與客戶溝通介紹,若售屋的地點不是現居的位置,每次還要配合客戶時間過去帶看,往往費時費力,如果賣方平日還要上班,下班後休息時間都不夠了,還得奔波來回,往往搞得自己身心疲累。而有些客戶不是真心想買屋,更是浪費自己時間,最怕的是遇到不肖客戶,甚至危及安全。若想自售,最適合上班時間彈性、在家上班或沒有工作的賣方。
3. 交易安全:
房地產交易牽涉的金額龐大,一般來說,代書會由買方尋找並由買方支付費用,若遇到買方與代書聯手詐欺,房子被搶辦過戶又被設定抵押,賣方很難自保,就很容易造成財務損失。若要避免類似狀況,可以由買賣雙方各自委託一信任的代書共同辦理,或加入銀行的履約保證,確保交易安全。
省時省力求安全 找仲介最方便
而找仲介代售房屋,除了可以省卻許多時間跟買方直接接觸,最大的好處當然是增加房子的曝光,加速成交速度。房仲業者可以透過網路廣告、電子報、DM派報、店頭櫥窗等方式增加房子的曝光,為賣方加速成交。而且不只是賣方怕過戶了卻拿不到錢,買方一樣會擔心賣方會不會拿了錢卻不願意過戶,所以一個好的仲介可以增加買賣雙方對交易的信心。

委由仲介銷售房屋時,最好選擇有品牌、有口碑及商譽的房屋仲介公司,並注意該公司是否有營利事業登記,仲介人員是否擁有合法執照等,雖然有些房仲業者會以壓低服務費來吸引賣方,但委託銷售的安全性應該是最重要的,賣方最好不要陷入服務費的迷思。在交付出售前,房仲經紀人應該要提供最新的物件成交行情資料,讓賣方決定房子銷售之價格,賣方必須據實填寫屋況確認書,且必須與房仲簽立委託書,以確保雙方的權利義務。賣方和房仲的委託關係可分為「專任委託」及「一般委託」:
◎專任委託
專任委託是指賣方全權委由一家房仲業者進行賣房的事務,在合約期間內賣方不可再委託其他業者處理仲介事務的處理,也不可以自己賣給親朋好友或私下和買方交易。就算是由其他業者岀售或自售,仍必須按約定給付給付專任委託的房仲。 雖然賣方僅需面對一家仲介業者,對賣方來說交易會比較單純,但除非賣方對市場行情有相當程度的了解,否則大多數的屋主往往不知自己房子的行情價是多少,往往會被仲介牽著鼻子走。跆拳道國手朱木炎就曾以1400萬買下南京東路一公寓,賣方最後發現周邊行情都在2000萬以上,價差高達六、七百萬元,賣方認為房仲惡意隱瞞反悔不賣,但法院認為當初價金是經雙方同意後簽下,最後仍判決朱木炎勝訴。所以賣方在決定售屋後一定要做好行情調查,並要求房仲業者提出報告,再決定底價。

天時地利不動產顧問公司總經理張欣民指出,專任委託讓房仲業者擁有專賣權,仲介人員為了買賣全包,能賺得更多服務費,通常會更用心銷售,在帶買方看屋時,往往也會優先帶看專任委託的物件,甚至會幫忙整理房子,讓房子的賣相更佳,努力增加房子成交的機會。不過,若遇到不負責的仲介人員,不積極帶看,合約期間來看屋的買方沒幾組,賣方對仲介人員也沒轍,只能等到合約期間結束,再另尋其他仲介業者合作。
◎一般委託
賣方若不想將合約綁死給特定的房仲業者,那麼可以選擇簽定一般委託,由數個房仲業者共同協助出售房子,來看屋的客戶就比較多,當然中間若自行尋找到買方出售,也不違法,只是最好一有確定的買方後,就要通知其他的仲介,避免一屋二賣。若賣方自己找到買方,也不必付給任何仲介報酬。不過,張欣民也提醒,雖然一般委託會帶較多的買方來看屋,不過有時候買方太多也不一定是好事,有些仲介不會過濾客源,不會判斷買方要的物件是什麼,甚至買方會透過不同仲介看同一個物件,平白浪費賣方的時間,而且仲介人員多,有時候屋況的維護與清潔就很難維持,張欣民建議,若採取一般委託,最好不要超過三家,免得屆時家具或屋況受到損害,都難以釐清該找哪一家仲介負責。

在簽委託書時,賣方必須填寫他想要賣出的房價,有些仲介為了想借機摸清賣方心中的底價,可能詢問賣家可容許的價格區間,並在賣方簽完委託書後,又拿出「契約變更同意書」,填上賣方最低可售的金額,但只要賣方一揭開自己的底牌,仲介站在希望提升成交率的立場,總會借機壓低賣方的價格,而賣方堅守的底價,可能就會節節敗退。因此,簽完委託書後,千萬不要立刻就簽下「契約變更同意書」。
其實,不論是簽定專任委託或是一般委託,最重要的還是找到誠信有商譽有口碑的房仲公司與經紀人,張欣民建議,最好是找大品牌,甚至是直營店的房仲,未來有任何問題,都可以透過總公司解決,若是找加盟店服務,由於加盟店都是店東各自經營,總部也僅能協調,無法負責。賣房子的手續繁雜,眉眉角角很多,若是第一次賣屋的賣方,不妨先透過房仲賣屋,若日後還有換屋需求,那麼在第一次賣屋時,就多觀察多注意仲介賣房子的撇步,一回生二回熟,未來自然有能力自售以節省服務費。

【房貸教學四】搞懂對保 綁房貸不吃虧


對許多第一次購屋的人來說,身上就要揹負幾百、幾千萬的貸款了,但當業務人員拿著一張又一張的表單催促著借款人簽名時,他們卻連自己的權利義務都搞不清楚,簽名時總是會有種莫名的不安。究竟跟銀行簽約時該注意什麼才能保障自己呢?

房貸的簽約又稱之為對保,借款人在申請貸款時,銀行都會要求購屋人提供貸款申請書、 身分證影本、戶口名簿影本、土地及建物登記簿謄本、買賣契約書及相關財力證明(如薪資扣繳憑單、在職證明、存摺影本、當年度綜所稅申報影本等),待銀行進行擔保品的估價、徵信調查及審核後,會通知借款人核貸條件為何,再相約進行對保。
文件百百款 每份都要看
【房貸教學】搞懂對保    綁房貸不吃虧人生不管簽任何合約都應該要小心謹慎,更何況是牽連數十年,金額高達幾千、幾百萬的房貸,但房貸契約內容複雜,一定要詳閱契約內容,確認撥款日期、撥款金額、利率、還款方式、還款日期、各項申辦費用及違約金等,因為條文又多又雜,借貸人當場往往沒有耐心看完,因此對保時所簽的契約都有五天審閱期,會讓借款人帶回家審閱。有些不肖業務為避免對保生變,可能會以口頭敘述條款內容,卻故意規避其中有爭議的條款,然後唆使借款人直接簽名,借款時一定要小心別上當了。
有許多人會疑惑,房子已經抵押給銀行當擔保品了,為什麼還要簽銀行借據或本票呢?這樣感覺好像欠銀行兩筆債權,但銀行為了確保債權穩當,都會要求借款人以本票或借據作為房子設定抵押的證據。並非每家銀行都會要求一定要簽本票,但仍有銀行要求不簽本票就不願意核貸,若沒有其他銀行願意放款,但簽了又覺得不心安,借款人還是可在契約上註明本票或借據的用途,以減少自己的風險。而會需要簽到本票的借款人通常都是申請理財型房貸,其他類型的借款人可簽借據即可,因為理財型房貸的還款金額可以循環借用,對銀行的風險較高,若借款人違約,未來銀行持本票要強制執行時就相當快速。

另外,為了保障債權,銀行都會要求房子要保火險及地震險,銀行會協助保險,一年一保,每年不一定會找同一家產險公司,所以費率其實也不盡相同。不過若借款人想要自己處理火險及地震險的事宜,也可以自己找產險公司辦理,保單請產險公司寄正本給銀行,自己則保留副本。未來待房貸付清後,受益人別忘了要改回自己或家人。
先列好Q&A 臨陣不慌張
任何跟貸款有關的問題,對保時都可以再問一次,甚至拿著條款跟業務逐次將疑問核對一遍又清楚,像寬限期有多久?貸款性質是指數型房貸還是哪一種?部份償還或提前清償會不會有違約金?綁約年限有多久?本金跟利息的攤還方式是什麼?所有該付的費用可不可以全部列出來看?在對保前把所有問題表列出來,對保時用來詢問承辦業務,既不會漏掉問題,也能讓業務知道你有認真做功課,不能隨便呼弄你!同時也別忘了要一張承辦業務的名片,未來有任何問題,透過電話就能找得到業務為自己釋疑。
捍衛權益 撥款前一定要通知
買房子最怕房子有什麼問題,但賣方拿了錢後就拍拍屁股走人,再也不管自己的死活,特別是跟建商購屋,若在驗屋完成前就撥款給建商,遇到好的建商還會幫忙解決問題,若遇到黑心建商可就欲哭無淚了。劉先生2007年買了一間預售屋,銀行未經他同意就先將尾款撥給建商,他當時連初步驗屋都還沒有進行過,後來發現的問題,如磁磚缺角、水壓太弱、房間房門的門框損傷等,建商都只有敷衍帶過,完全沒有心要幫他處理問題。由於這類糾紛實在太多,因此跟銀行對保時,一定要加上一條條款,要求銀行撥款前要電話通知借款人,並獲得借款人同意才能撥款給建商,不可接受建商單方面要求即撥款,這可說是捍衛自己權益的最後一道防線。
普通與最高限額 抵押權差很大
在對保到撥款之前,銀行為了取得房子的擔保權,房子還需要經過抵押權設定的程序,將借款人的土地及建物所有權狀,及抵押設定的文件拿到地政事務所辦設定登記,才能幫銀行設定物權擔保。而抵押權的設定金額是以「本金+法定最高利率」做為債權總額,現行法定利率最高是20%,因此抵押權設定金額多為貸款金額的1.2倍,未來若借款人無法正常繳款時,抵押權設定金額能確保銀行可在最高利率下回收本利,包含衍生的違約罰款、違約利息及向法院聲請強制執行等費用。因此當借款為一千萬時,設定抵押權的金額便是一千兩百萬。
銀行的抵押設定有分為「普通抵押權」及「最高限額抵押權」,「普通抵押權」擔保的是現在已發生的債權,而「最高限額抵押權」擔保的範圍則擴及現在已發生,甚至是未來可能發生的債權。儘管房屋貸款契約書上有「普通抵押權」及「最高限額抵押權」兩個選項, 銀行為了保障自己的權益, 一般只接受設定了「最高限額抵押權」的契約,借款人怕借不到錢,最後往往還是會屈服。 借款人未來為人作保、積欠卡費都會納入必須清償的債務,只要有一毛錢沒有繳清,即使房貸已付清,銀行還是不會發給清償證明。也就是說,當你跟銀行申請500萬房貸,日後你想賣屋時,若你還有5萬卡費沒繳、30萬信貸沒清償完,你即使拿500萬去還銀行,銀行還是不會給你清償證明,導致無法塗銷抵押權,對後續想賣屋的借款人十分不利。 為了高成數及低利率等更好的貸款條件,有些銀行要求的條件,借款人只能選擇配合,但在簽約時多謹慎一些,注意每個細節,為自己多爭取權益,未來的糾紛也會少一點。
【房貸教學】搞懂對保    綁房貸不吃虧
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【房貸教學三】借款人聰明貸款 越貸越省利


屋可說是一般大眾一生消費額最高的產品,由於房貸的貸款金額很高、還款期間很長,「房貸」往往在家庭理財中佔了吃重的角色。房貸規劃做得好,不但財務運用可以更有效,也能更省利。要為守住荷包,對房貸的方案及利息可要斤斤計較。
多方比較不吃虧
【房貸教學】借款人聰明貸款  越貸越省利要享房貸優惠,貨比三家絕對不吃虧。找房貸方案,一般人都會先從原本有往來的銀行開始洽談,因為銀行通常會對有往來的存款、信用卡、薪轉、理財客戶提供特別的優惠,所給的利率往往會優於還沒有建立信用基礎的新客戶。當然,若往來的時間越久,往來的金額越高,能夠爭取優惠利率的空間也就越大。當然利率越低,繳交的利息就越少,長期下來就能節省一筆很可觀的支出。

不過,銀行若要推廣房貸商品,在活動期為了爭取新客戶,也會祭出超值的優惠方案,為自己的荷包著想,詢問多家銀行比較絕對是必要的。而在詢問多家銀行方案的同時,也可以紀錄下條件最優的幾個方案,再回頭拿這些方案向銀行談判,積極比較,就有機會拿到更低的利率與更高的貸款額度。
鑑價結果影響大
每一家銀行的放款政策不同,對於房屋的鑑價結果也會有差異,同一個物件,在不同的銀行眼中,價值可能完全不同,對最後出爐的可貸金額也會有差異。

陳小姐考慮要在娘家附近買下一間總價1700萬的三十坪老公寓,拿到銀行鑑價,第一家銀行鑑價結果只有1500萬,第二家銀行的鑑價結果就接近公寓的總價,儘管二家銀行願意提供的貸款成數都有8成,第一家給的利率甚至稍低,但為了拿到較高的可貸總額,陳小姐最後仍選擇由第二家銀行承貸。
牽動資金運用的房貸類型
房貸類型琳瑯滿目,市面上主流以指數型房貸、理財型房貸為主,各有優缺點,並不是貸款時的利率低,就一定適合自已,申請人不妨以自身需求及財務能力選擇適合的房貸。
◎指數型房貸:
指數型房貸利率=指標利率(I)+加碼利率。以台灣銀行指數型房貸為例,I=1.419%,加碼利率在1.619%到2.019%之間,貸款利率就會在3.038%到3.438%之間。

各家銀行的「指標利率」計算方式多半有所差異,指標利率通常由各銀行選定幾家銀行的定儲固定利率或定儲機動利率後平均,每月或每季會調整一次。由於指數型房貸的指標利率往往會隨著市場利率變動而調整,利率透明,也較貼近市場利率。而加碼利率,通常會隨著借款人的條件不同而有所增減,借款人一開始可先依自身條件和銀行談判,要求調降加碼利率,甚至多要求貸款額度。
指數型房貸的指標利率往往會隨著市場利率變動而調整,利率透明,也較貼近市場利率,借款人甚至可依自身條件和銀行談判,要求調降加碼利率。大部分的指數型房貸多採用「階梯式加碼」計息,前期的加碼利率較低,後期的加碼利率較高,對借款人而言可說是先甘後苦。舉例來說,張先生申請房貸的利率在前6個月是指標利率加0.52%,第7~12個月的利率為指標利率加0.58%,第2年起的利率就變成指標利率加0.85%。由於貸款利率會隨著時間拉長而上升,雖然初期的利息不高,但後續利率上揚,若在升息趨勢下,將使房貸負擔變大。
因為指數型房貸的利率是浮動的,借款人無法掌握房貸利率調整的幅度與時間,雖然在低利環境下,指數型房貸可說是不錯的選擇,但一旦升息,借款人就要承受利率上揚的風險,若錯估自己的還款能力,很可能會面臨付不出房貸的窘境。不過,因為一開始的利率較低,對於初期手頭較緊的首購族、上班族,還款壓力也相對較小。但因後續利率增加,屆時若手邊有資金可以提前先部分償還就先提早還款,但要留意提前還款可能會產生違約金。

在繳款時也應注意,若想每個月償還固定的房貸金額,可選擇本息平均攤還,銀行會先將貸款期限內的本利和計算好,再平均分攤到每個月付款,對於想控制自己的現金流量的借款人來說比較方便。若想省利,可選擇本金平均攤還,房貸本金平均分攤到每個月,而利息會隨著本金的減少而降低,不過一開始的房貸負擔會較重。
◎理財型房貸:
近幾年的利率走低,房貸利率更是各種貸款類型中最低的,但房貸還款後,本金就不能再動用了,若又有資金上的需求,借款人可能還得再去借信貸等貸款,十分不划算。理財型房貸就是能將不動產的價值變動產的方式,每月攤還及提前部分還款的本金都能變成可動用的資金,動用到的部分才需計息,因為理財型房貸可以隨借隨還,若手邊有閒置資金,可以先償還部份本金節省利息,未來有資金周轉的需要時,又能使用理財額度,可靈活運用資金,適合需要短期資金進出運用的中小企業主或有理財規劃需求的借款人。
小心附加費用的陷阱
你以為申請房貸的成本只有利息嗎?錯!其實,在申請房貸的過程中,也會衍生出許多附加費用,如果借款人只去計較哪家銀行的利率比較低,卻沒有考量到其他衍生的費用,如手續費、代償費、鑑價費、帳管費等,往往會掉入低利率卻高手續費的陷阱。

以貸款600萬而言,銀行零零總總的費用若超過5000元,等於第一年的利率就多了0.083%。因此,房貸商品將辦理房貸時須支付的總成本計算出得到的平均年百分率會比號稱的利率更為準確。另外也可在申請貸款時,請銀行將附加費用詳列出來,並將各家銀行的收費整理成試算表,貸款成本更一目了然。
還款限制要注意
大部分的銀行都不希望借款人只要哪裡有低利就往哪裡去,借款人短期內貸款又轉貸,會造成銀行人力成本的浪費,因此只要借款人在一定期間內提前清償,銀行就會收取違約金。而違約金通常是以貸款本金或每月應繳利息為基礎,收取一定比例或倍數。

由於房貸不太可能在一兩年完全償還完,許多借款人並不會太計較違約金,不過房貸金額龐大,借款人也都希望能夠早日還清房貸,減緩心頭壓力,但有些銀行甚至不允許部分還款,借款人也不能透過部分還本金來省息,因此在選擇貸款銀行時,別忘了也要將部分還款的限制問清楚。
利用身分享受特別款貸
每家銀行都會針對優質客戶提供條件較好的房貸方案,如果你不是律師、醫師、會計師等師字輩的職業,沒有軍公教人員穩定工作的優勢,也不在前五百大企業內工作,亦無須氣餒,財政部的青年安心成家方案、內政部的青年安心成家方案、內政部的購置住宅貸款利息補貼都享有更優惠的利息與還款方式,而且方案還能互相搭配,最高可獲得720萬元的優惠利率貸款。
◆ 財政部青年安心成家方案
貸款對象:借款人年齡需為20-45歲,且無自有住宅。

.貸款金額:每戶最高500萬
.寬限期:最長3年
.網址:www.nta.gov.tw/subject/07_index/03_list.asp?cate_id=261&sid=3077&bull_id=3078
◆ 內政部青年安心成家方案
.貸款對象:借款人年齡需為20-40歲(換屋族為20-45歲),且家庭年收入在百分之八十分位點以下【台北、新北247萬、高雄184萬、其他縣市166萬】,無自有住宅或僅持有一戶。

.貸款金額:每戶最高220萬
.寬限期:最長5年
.網址:ehi.cpami.gov.tw/Net/subsidy/subsidy.aspx
◆ 內政部購置住宅貸款利息補貼
.貸款對象:無年齡限制,且家庭年收入在百分之五十分位點以下【台北、新北158萬、高雄111萬、其他縣市103萬】無自有住宅,無自有住宅或僅持有一戶。

.貸款金額:每戶最高500萬
.寬限期:最長3年
.網址:ehi.cpami.gov.tw/Net/subsidy/subsidy.aspx
銀行甚至是政府不定期都會提出優惠房貸活動,利率都比市面上一般專案利率優惠許多,要購屋前不妨勤做功課,才能搭上省息列車。
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2013年2月26日 星期二

新成屋中古屋 同區價差大


(中央社記者吳佳穎台北24日電)有巢氏房屋調查全台的預售新成屋,及周邊行政區5年以上的中古大樓房價變化,發現中古屋與預售新成屋價差大,中古屋可說是更划算的選擇。
有巢氏房屋指出,北部熱門推案區如淡海、桃竹等的預售新成屋行情平均在每坪新台幣20多萬元,而中古大樓只要1字頭(10多萬元)就可入手;不過桃園中壢的中古大樓近3年漲幅則達33%。
另外,中南部熱門推案區域,如高雄三民、左營的預售新成屋行情也站上2字頭,且高雄三民區的預售、新成與中古大樓之價差比值2.3倍最大,單坪平均價差最多達12.4萬元。
有巢氏房屋副總經理劉炳耀表示,在近五波實價揭露後,全台房價仍持平或微幅上漲,加上通膨壓力大,從去年12月開始,房市增加約1到2成的民眾看房,希望挑選適合物件來保值資產。
劉炳耀建議,民眾除了可沿著近期重大建設、都市升格等議題區域來挑選房屋外,其實可瞄準中古大樓看房,因為相較預售新成屋的價格而言,中古大樓可議價到更平實價格,而且同樣擁有電梯設備,加上公設比低,坪數更實在,對於手頭資金有限的消費者來說,可作為進入房市的最佳選擇。1020224

〈獨家〉子看房、母成交 屋主挨告仲介費雙邊付


房屋買賣沒成交,怎麼房仲透過法院追討仲介費,台北市一名甯姓男子,透過東森房屋賣出位於台北市景華街的住處,並依約給了150萬元的介紹費,半年後,竟收到法院寄來的支付命令,信義房屋竟也要索取仲介費用,後來才發現,原本透過信義房屋介紹而毀約的王姓買家,竟跟後來成交者是母子關係,因此信義房屋認為,最先簽線的是自己,屋主依約還是得支付仲介費。
投訴人甯先生:「信義房屋要跟我要140萬的仲介費,我覺得很冤枉。」
怎麼也想不到,賣個房子,竟收到法院的支付命令,信義房屋,要跟他要的是100多萬的仲介費,去年8月,甯先生決定要賣出,位在台北市景華街的7樓住處,消息一出,各家房仲找上門。
來看房子的一個接一個,由信義房屋牽線的王姓男子,決定買下,最後卻突然違約,屋主也因此收了10萬元的訂金,2、3天後東森仲介帶著王姓女子前來看屋,兩人最後以2850萬元成交,仲介也依約收了150萬元的介紹費,但其實前來看屋的兩人,是母子關係,最後房子還登記在兒子名下,信義房屋事後發現,最後成交的是,原客戶的二等親,因此向法院申請要討回仲介費。
投訴人甯先生:「你看房子我怎麼曉得,誰是你的二等親、三等親,連來看房的人,我都不認得了。」
律師王志超:「東森房屋在帶看的時候,有特別跟委託人強調,這可能是你之前信義房屋,所帶看的客戶的兒子或親屬,有可以證明這個狀況,信義房屋才有可能要求到仲介費用。」
其實這條規定,每家仲介公司合約,都會載明,只是為了避免屋主和仲介帶來的客人,私下成交,信義房屋對此尚未回應,買賣房屋,還是得先看清楚合約內容,因為不管結果如何,過程中操勞的心神,就夠讓人折磨。


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青年安心成家購屋貸款 最低利率2%上下


〔自由時報記者李靚慧/台北報導〕儘管不動產市場交易不如過去熱絡,但銀行還是得經營房貸業務,部分銀行鎖定首購、自住的需求,提供可搭配政策型房貸的優惠專案;部分銀行則是針對已有房產的族群,提供房產融資分期,利率最低1.96%,遠低於無擔保信貸。
銀行業者指出,財政部日前宣布「青年安心成家購屋優惠貸款」方案再展延2年至2014年底,讓不少有意購屋的首購族相當開心,銀行搭配的自辦房貸,目前利率約2%上下,外商銀行的利率略低於本國銀行,需要貸款的自住客可以多方比較。
銀行業者指出,展延後的青年安心成家貸款方案,每戶最高可貸金額為500萬元,最高可貸8成,期限最長30年,其中包含3年只還利息不還本金的寬限期,利率最低1.72%起跳,前2年維持1.72%、第3年起利率2.02%。只要是年滿20歲、名下無房產的首購族,即可向8家公股銀行申貸。
不過,以目前的房價水準,除非有充足的自備款,否則貸款500萬元根本無法滿足購屋所需,銀行業者則是以自有資金提供民眾申貸,但貸款利率略高於政策性房貸,而且須視個人條件而定。
以上海銀行為例,該行的「102金彩再現」專案,前半年利率2%起跳,第7至24個月利率2.2%起,第3年起則是2.3%。但該專案期限至今年6月底或額度用罄為止,且僅提供自住客申貸,實際核貸的利率,還得視申貸者條件而定。
中國信託近期則是主打融資型房貸,主要鎖定已有房產的民眾,如果臨時有資金需求,無論是出國旅遊、房屋修繕、資金周轉、子女教育資金,都可以現有的不動產融資,前3期優惠年利率1.96%,第4個月2.02%起機動計息,如果第1年繳款正常,隔年還可獲得利率減碼的優惠,不過,申辦者必須額外負擔4500元的帳戶管理費。

掌握看房4時機 聰明買屋不吃虧


想要買到好房子,有哪些訣竅?天時地利不動產顧問公司總經理張欣民說,根據自己數十年的市場經驗,不論是白天晚上任何時間,多看幾次準沒錯,畢竟買房子金額龐大,不能衝動行事,不過看屋的民眾往往不會如此勤快,因此針對看屋的類型及自己的需求,幾個重要的時機點一定要掌握。
時機1:雨天過後 一眼看穿漏水屋
掌握看房4時機 聰明買屋不吃虧雨天看屋, 讓屋況現出原形在每年的購屋糾紛調查中,漏水屋幾乎都長佔購屋糾紛的榜首,房仲業者表示,晴天看屋當然最輕鬆,但如果房子屋況不好,屋主只要重新粉刷裝潢,都很容易被掩蓋。其實下雨天是最好的看屋時機,偏偏許多客戶只要碰到下雨天就懶得出門,而取消看屋行程。屋齡較高的中古屋,若特別選在下雨持續兩三天後去看屋,從牆壁的水氣、油漆有沒有剝落,以及房內的木製品有沒有霉味,往往能看出房屋是否有漏水的跡象。選擇在風災水患後看屋,房子會不會滲漏都一清二楚,從屋外是否有水痕,也能觀察週遭環境是否會淹水。
時機2:白天視線好 多留意周遭環境
最近周杰倫的媽媽葉惠美怒告建商的新聞,鬧得沸沸揚揚,原來是周媽媽幾年前買了一戶預售的景觀豪宅,但接待中心與基地所在地不同,交屋後周媽媽才發現位在高樓層的豪宅新房看出去竟是一片福地,由於當時的簽約現場在工地,福地又被山坡前排樹木擋住,站在地面根本無法發現福地的存在。其實,白天看屋比較容易看清周遭的環境,特別是在自己不夠熟悉的區域,一定要多在附近周圍走一走。而在白天下午,也要多留意房子是否有嚴重西曬的情形,若正對客廳,未來夏天的電費恐怕相當可觀。若有意願購買該物件,更可以趁上班時間實際走一趟,評估從物件地點到上班地點所需的通勤時間。
時機3:晚上看居家品質 觀察鄰居與社區
一個社區若開燈率低,一般來說,如果不是多為投資客的物件,就是空屋率高,住戶不多也會影響社區管理費的收入,進而影響到未來社區營運的品質。夜晚時住戶多半已經回家了,這時候不妨聽聽看鄰居是否電視開得太大聲、打麻將打到天昏地暗,或是唱卡拉OK唱到讓你身歷其境,尤其是隔壁鄰居的習慣,未來可是與自己的生活品質息息相關。特別重視睡眠品質的人,也要留意住家附近,夜間是否有夜市或營業到很晚的店家,否則未來入住後,這些商業行為肯定會擾人清夢。晚上看屋也能順便觀察周遭巷弄的燈光是否明亮,暗巷太多易產生治安死角。白天不會注意到的八大行業,到了晚上霓虹燈總是特別醒目,晚上看屋時就要多注意,重視治安的購屋族,就應盡量避開八大行業的區域。
掌握看房4時機 聰明買屋不吃虧白天看屋, 除了清楚採光情形, 也要都周圍地區走走
時機4:地震過後 從裂縫看結構安全
近年來,世界的地震災難頻繁,台灣地處環太平洋地震帶上,地震活動一向活絡,因此房子結構的安全性,是保障自己生命財產的第一關。從921地震後,新建的房子都採行新建築法規,有嚴格的耐震標準,安全性也較高,現在的推案幾乎都會號稱有隔震或制震技術,不過最重要的還是施工品質,雖然每間房子或多或少都有些裂縫,有可能是因為混凝土收縮或水泥粉刷品質不好,不過若在地震過後,看到房子牆壁有裂縫,且裂縫寬度較寬,角度又過大,就要小心了。
掌握看房4時機 聰明買屋不吃虧晚上看屋, 可以了解住戶生活習慣, 也可檢視社區治安
掌握看房4時機 聰明買屋不吃虧看屋時, 別忘了抬頭看看, 因為魔鬼就藏在細節裡
掌握看房4時機 聰明買屋不吃虧天時地利不動產顧問公司總經理張欣民說, 買屋前多看幾次準沒錯

小屋換大屋?資金青黃不接 過關有撇步


很多人想小屋換大屋,卻常常碰上舊屋沒賣,手頭資金不足,沒辦法買新屋的困境,怎麼辦?房仲分析,如果第一房沒賣出,就買了第二房,光貸款成數就差了近兩成,如果口袋不夠深,建議購屋族可以先把手上的房子賣了,先跟買主商量回租幾個月,等買到新房子再搬家!
打開燈看仔細,想要小屋換大屋的劉小姐,為了孩子精挑細選,房仲:「它這間是天母國小學區。」一聽到有學區,實在很心動,因為孩子大了,原來的房子已經不夠住,這間房子四房一廳,格局剛好符合劉小姐需求,但房價貴鬆鬆,要買可沒這麼容易。換屋族劉小姐:「我蠻喜歡的,就是這個可能是金額的問題,因為我現在住那個房子,我還沒有處理掉,還沒有賣掉。」
小屋換大屋,預算要抓得這麼緊,不是沒有原因,以天母這間40坪的電梯大樓為例,一坪55萬起跳,40坪不囉嗦,總價起碼2200萬,但劉小姐本來的房子雖然行情價差不多,但坪數只有23坪,價差高達上千萬,舊房子不賣,手頭上現金真的不夠,而房貸利率兩成,但買第一房的貸款成數有八成,但買第二房卻只能貸六成,差這麼多,換屋壓力實在有夠大。
房仲分析,如果時間緊急,可以跟買主商量,簽約先付部分訂金,等到兩、三個月後找到房子,立刻付清尾款,但萬一找不到喜歡的房子,風險有點大,如果希望資金到位再說,也可以先把房子賣了,先租房子,再慢慢挑選物件,但搬來搬去,浪費時間物力,房仲建議,不妨跟新屋主打個商量,賣了房子,再回租幾個月,不但省了麻煩,還能減少糾紛,小屋換大屋,資金青黃不接,還是可以安全過關。

【房貸教學二】絕世7招 打造自己的好身價


跟銀行申請房貸,要借得多、還的少,要怎麼貸最有利?怎樣的條件才會讓銀行容易核貸?雖然每家銀行設定的房貸專案都有公告的規定,每種徵信條件可以拿到的房貸條件都有一定標準,但制度是死的,人是活的,只要練好絕世7招,房貸的利率與成數都可以談出來。
第一招:培養與銀行的親密感
對銀行而言,最重要的就是借款人的還款能力,借款人必須證明自己是值得信任的,跟銀行借的每一分錢,都會如期償還給銀行,若在三年內有被銀行拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者幾乎都無法申請,因此要跟銀行打交道,「信用」可說是最寶貴的資產。

要建立「信用」,平常就應該多跟銀行往來,並建立良好的關係與信用,盡量讓自己的理財需求如存款、基金、股票、保險、保管箱、信用卡等都集中在同一家銀行,有往來的證據讓銀行洞悉借款人的資金流向,自然會對借款人有熟悉感,借款人也會多了談判的籌碼。曾買過四間房子的林媽媽,是個職業「家管」,雖然沒有工作收入,但因為在同一家銀行做了許多其他理財服務,對銀行貢獻度頗高,在她申辦貸款時,銀行總會給她「A級客戶」才會享有的利率與成數。林媽媽談到談判房貸條件的祕訣笑說,「很簡單,給銀行其他賺錢的機會,銀行自然願意在利率上讓步。」林媽媽補充,「銀行的服務不是只有房貸,如果我去別家銀行貸款,他也會怕我把定存、活存那些帶走。」
第二招:職業穩定最吃香
銀行既然希望借款人能夠穩定還款,若借款人的職業穩定、高收入,可以有較佳的還款能力,自然也有爭取高成數、利率減碼的空間。另外,借款人若是台灣上市上櫃前五百大企業的員工,往往也有特殊的優惠利率,都是值得利用的身分。至於像業務人員、演藝人員,就算收入高,但都屬於變動薪資,職業沒有一定保障,貸款的成數或利率條件往往不會太好。

紀先生是專職接案的soho族,紀太太則是政府機關的行政人員,紀先生的接案量大,每個月的收入比當上班族時的薪水好太多,年收入也較太太高出許多,但銀行對soho族的貸款態度較保守謹慎,而紀太太屬於公務人員,收入來源穩定,銀行的信用評分反而較高,而且紀太太的公教人員身分能獲得許多銀行提供的優惠貸款,成數較高,利率也比較低,最後兩人決定還是由紀太太來申請貸款。若夫妻兩人要購屋,由職業條件及信用較佳的一方出面申請房貸,更利於爭取高成數及低利率。
第三招:找對key man 先成功一半
有句話說:「有關係就沒關係,沒關係就找關係。」由熟識的業務朋友送件,不論是利率或成數,朋友多少都會幫忙,若直接找到分行經理或透過銀行的有力人士送件,往往都可以拿到比較好的條件。另外,若有長輩朋友是銀行的VIP客戶,也可以請他們幫忙打聲招呼。

其實,各家銀行的貸款條件不同,即使是同一家銀行體系的不同分行,授信也多少有些差異。何小姐年初時第一次購屋,先後找了同一家銀行不同分行的承辦人員,第一家分行的承辦人員表示以何小姐的條件,貸不到她想要的成數,但另一家分行的承辦人員去看了屋況後,認為應該可以達到何小姐的需求,因此何小姐便委由第二家分行的承辦人員送件,最後果然貸款成功。
第四招:以不變應萬變
銀行考量借款人的還款能力時,相當重視借款人的穩定性,在申請房貸期間發生轉職、剛換工作、離婚等變動,對銀行來說都是扣分。丁小姐之前曾耳聞,朋友跳槽到台積電後打算買房,申請房貸時他才剛轉職不到三個月,前一份工作的年資也不過一年,銀行認為他工作的穩定性還不夠,最後竟拒絕了朋友的申請。因此,雖然丁小姐有轉職做直銷的計畫,但怕申請房貸時節外生枝,丁小姐一直等到房貸核准下來後才開始準備換工作。若有購屋及申請房貸的需求,不妨先hold住換工作的念頭,以便讓貸款能更順利。
第五招:借力使力 搭業者順風車
大型房仲業者或建商都有配合的幾家銀行,由於採團體送件的方式,量大優惠就多,往往能幫借款人取得靠自己拿不到的成數或利率。如果平常較少跟銀行往來,只要委由業者購屋,就可以請他們協助貸款,通常業者合作的銀行都不只一家,只要多詢問多比較,利率跟成數都能談出來。不過,要特別注意的是,業者常宣稱保證可以貸到8、9成,但所謂的8、9成,往往是房貸加上信貸後的結果,但信貸的利率較房貸高出許多,借款人最好先衡量自身財務能力後再決定是否要申辦。
第六招:尋找主流產品
擔保品是當借款人無力繳交貸款時,銀行必須將之拍賣出售換回現金的籌碼,擔保品的價值自然就決定了貸款成數。擔保品的價值要高,賣相要佳,轉手性一定要高,因此像學區宅、捷運宅都是很受銀行歡迎的產品。銀行除了評估擔保品的地段、屋齡、產品結構、增值潛力之外,若位在知名社區也是一大加分。信義房屋不動產企研室主任蘇啟榮指出,傳統房型三房兩廳接手性強,因此房貸的成數往往會比兩房及套房高,但若產品是特殊的小套房、夾層屋、工業住宅,銀行核貸成數一般都不高。蘇啟榮建議,若想擁有自己的窩,又沒有太高的總價預算,不如尋找16坪起跳的兩房小宅,不但貸款較容易,往往每坪單價也會較傳統小套房來得便宜一些。
第七招:主動減少銀行風險
貸款年限一般多為15-20年,甚至現在已出現30年期、40年期的房貸,但年限越長,利率風險也越高,不僅借款人會憂心當利率從2%變10%時會不會付不出來,銀行也會擔心借款人無力負擔時就索性倒帳。借款人主動縮短放款年限,銀行等於可以提早回收放款,銀行就能降低逾放的風險。另外,雖然2011年立法院已三讀通過銀行法,銀行不得要求借款人提供連帶保證人,若有足額擔保,亦不得要求借款人提供一般保證人。不過,若本身條件不佳,為強化自身條件,想要主動提供擔保人,甚至提供兩名以上的擔保人,或擔保人名下有不動產及其他資產,證明未來變成呆帳的風險小,銀行自然願意提高貸款成數,亦能爭取談判利率的空間。

其實,要跟銀行談房貸利率與成數利率高低,關鍵還是在個人信用、工作職業與房屋價值,蘇啟榮提醒,若有購屋計畫,不妨開始慢慢培養自己的信用,有學貸、信用卡等都要按時繳納,最終在購屋申請房貸時能派上用場。

【房貸教學一】申辦超簡易 房貸一次就搞定


購屋簽定買賣契約後,再來最重要的就是根據財務需求決定適合的貸款類型與額度,提出房貸申請,與銀行簽定房貸契約。
六步驟 房貸簡單自辦
只要牽扯到錢、條文與流程,一般民眾就會覺得很複雜,甚至想要逃避,其實申請房貸並不難,只要掌握以下六個步驟,靠自己就能輕鬆申辦房貸。
【房貸教學】申辦超簡易  房貸一次就搞定
第一步:申請
每家銀行提供的房貸商品利率都相差不多,不過功能與服務面向都不盡相同,不妨多找幾家有往來或口碑良好的銀行,瞭解適合自己的房貸商品內容。一般人向房仲業者或建商購屋,業者都有配合的銀行,找業者的配合銀行貸款除了送件快外,利率及放款條件往往都會有「團體優惠」。不過如果借款人本身條件不錯,也能多找幾家銀行洽談看看,此外,除了銀行,中小企銀、信用合作社、農漁會、壽險公司等都有提供房貸讓借款人申請。
第二步:估價
提出房貸申請後,銀行會依房子的座落地段、屋齡、坪數、房型等條件進行估價,一方面也會參考周邊區域及相似物件的法拍行情、成交行情和銀行自有資料庫。基本上銀行的鑑價往往會比房價保守,那麼就算未來借款人付不出房貸,銀行拍賣房子後也不會吃虧。不過,也有房貸業務專員透露,部分銀行為了爭取業務,會拉高房屋的鑑價金額,那麼即使貸款成數不如預期,借款人仍能拿到期待的實際金額。
第三步:審核
銀行完成不動產估價後,最重視的還是借款人的還款能力,因此高穩定收入的醫師、會計師、公教人員等,因為被視為償還能力佳,就能拿到比較好的房貸利率與成數。一般上班族則可提出相關財力證明償如薪資扣繳憑單等,甚至找到有力的保證人如銀行VIP,亦有機會拿到不錯的貸款條件。
第四步:對保
有機會走到對保,代表了銀行已經核准了借款人的房貸申請,要進行雙方簽訂房貸借款契約了。對保的內容很多,不過一簽下去就代表了房貸期間20年的責任與義務,因此一定要仔細看完雙方的權利義務,並核對貸款利率、年限、提前部份還款、違約金等相關問題。三年前買了預售屋,卻和建商鬧得相當不愉快的于小姐分享了自己的經驗,「一定要要求銀行在撥款前必須先得到你的同意,不能讓建商單方面要求就直接撥款。」于小姐指出,當時她在驗屋時仍有一堆問題沒有解決,但銀行未經她同意就直接將尾款撥給建商,建商拿錢後對她的問題也相當消極,讓她深覺早知到應該要銀行必須憑房屋驗收單撥款才對。
第五步:設定
銀行提供資金給借款人購屋,銀行當然也會要求要有所保障,因此會以房地產做為擔保物設定抵押權,抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍,以防未來借款人若還不出錢來,除了房貸之外,還有違約罰款、違約利息及向法院聲請強制執行等費用必須支付。擔保抵押權的設定通常只需要一個工作天,但記得要在對保訂立抵押權設定契約書次日起一個月內,向地政事務所申請抵押權設定登記,逾期可是會有罰鍰的,不過若在購屋時有請代書協助處理,這部份代書(地政士)也會幫忙搞定,就不必自己跑一趟了。
第六步:
房貸撥款通常都會配合借款人的交屋時間,利息也是自撥款日開始計算。因為房子是銀行的擔保品,銀行為了保障,都會要求撥款前必須先投保火險、地震險,有些銀行甚至會要求借款人加保房貸壽險,這些保費都是要由借款人自行負擔的。若在交屋前發現房子有任何問題,如房子是海砂屋、兇宅,亦可請求銀行暫緩撥款。
文件準備越齊全 申辦越快速
要讓銀行趕在付款期限前撥款,準備申請房貸的文件越齊全,越能避免節外生枝,延遲撥款的時間。一般貸款準備文件如下:

1.貸款申請書。
2.身分證影本、戶口名簿影本。
3.土地及建物登記簿謄本
4.薪資扣繳憑單、在職證明、存摺影本、當年度綜所稅申報影本及任何足以證明個人財力的資料。
5.買賣契約書:每家銀行要求的文件可能還是有點出入,送出申請前務必要先確認資料都備齊了,免得浪費時間補件。另外,若想強化自己的貸款條件,亦可主動向銀行提供保人,但保人也必須有穩定所得及工作,並有良好的信用。
核貸沒保證 自備款要提高
買房時,建商或房仲業務總會信誓旦旦地表示,購屋的物件可以貸款到8、9成,任憑業務話說得再滿,但決定是否核貸的人並不是建商或房仲業者,因此有許多借款人申請房貸後,會發現最後的核貸條件不如預期,甚至貸款最後沒有通過申請。房地產達人田大權建議,買房前最好先找三家以上的銀行鑑價,鑑價出來的平均價格,差不多就是未來銀行認定的金額,免得購屋的價金與銀行鑑價落差太大,若買方手上沒有足夠現金,很容易因為付不出尾款導致違約。

周先生去年買下台北市中心的中古套房自住,由於房價逼近千萬,讓手上自備款僅有兩百萬的他猶豫再三,但房仲業務一直表示物件的條件很好,一定可以貸到八成,讓他放鬆心防簽約。但最後銀行卻只願意貸到七成,若違約的話,他就得損失已經付出去的訂金。因此最後的百萬資金缺口,周先生只好另外靠申辦信貸填補。因此,購屋時最好先準備較高的自備款,甚至在購屋契約上加註解約條款,保障自己的權益。要避免違約意外,在房屋買賣尚未簽約前,不妨先攤開物件及自己的條件,找幾家銀行做鑑價及貸款成數的評估,看未來可能可以拿到的條件是否能接受,雖然一開始粗估的鑑價與條件未必是最後核貸的條件,但老經驗的業務,預估的條件往往八九不離十。
控制送件家數 不影響聯徵次數
當銀行要審核借貸人的貸款申請時,都會透過聯徵中心查詢借貸人的信用狀況,若被查詢太多次,可能就會影響信用評分,造成貸款成數降低或是利率墊高。因此最好在送件前就先將自己的條件及房子的條件,清楚列給銀行,讓銀行能先行評估,在比較各家銀行的利率及可貸成數後,只要針對你覺得滿意的幾個方案送件即可。不過,只申請一家銀行的房貸會比較好嗎?那可不一定,若該銀行不通過你的貸款,或者提供的利率、金額條件不佳,等於要重頭再來申請一次,相當浪費時間,倒不如就找2-3家有可能承貸、條件可接受的銀行送件。

以上轉錄Yahoo!奇摩房地產

【購屋教學六】交屋要hold住 滿意才能買單


漏水糾紛多 驗屋特別留意
不論是預售屋或中古屋,漏水都是房屋買賣中最常發生的糾紛,不過中古屋的屋主常會利用牆面粉刷、貼壁紙等手法遮掩,而建商施工夠不夠用心,都得等實際入住一段時間後才有辦法發掘問題。消費者若沒有專業知識,實在很難判斷管線或防水層到底有沒有偷工減料,如果購買預售屋,還不如在工程期間多跑幾趟監工,就算看不懂工程工法,但至少讓工班不敢隨便弄弄。內政部預售屋買賣的定型化契約規定建築結構保固十五年,門窗、粉刷、地磚等固定建材及設備部分保固一年,但保固的範圍及時間仍會依不同建設公司有所差異。

屋頂及外牆的滲漏水,最好趁雨天或下雨天隔天去檢查,最容易抓漏,若真的在驗屋時沒有發現,中古屋交易完成半年內,買方還是可以向原屋主要求負責維修及費用的分擔。像陳小姐和男友花了五百萬買了在土城的公寓,周邊生活機能很方便,更重要的是房子還附上豪華裝潢,無須另外花錢裝修。陳小姐本想真是算賺到了,沒想到搬進新家不到三個月,就發現壁紙已經出現不平整的隆起,起疑心的她掀開一看,才發現壁紙下全是沒有處理過的壁癌。陳小姐氣炸了,因此揚言要告房仲業者及前屋主惡意隱瞞重大交易資訊,甚至要求解約,最後由前屋主將所有壁癌都處理好才平息了陳小姐的怒火。
掌握驗屋撇步 瑕疵滴水不漏
不論是預售屋或是中古屋,驗收時一定要細心,所以至少得待上一天,前一天時要先詳列驗屋項目,從門、牆、窗戶、木工、水管線電路等逐項檢查。由於一個人驗屋實在太累,不妨請家人甚至是室內設計的設計師或驗屋師一起幫忙驗屋。李小姐是首購族,由於沒有驗屋的經驗,在網路上找了一堆方法也沒有頭緒,後來乾脆請設計師幫忙驗屋,李小姐笑說,「請設計師幫忙驗屋雖然要多花一些費用,不過他們比較專業,可以看到我們沒看到的問題!」李小姐指出,像設計師就發現踢腳板的上下緣沒有全部用矽利康封死密合,未來就可能會成為蟑螂的藏身之處。

李小姐也分享,自己驗屋時會將所有瑕疵都用便利貼貼起來並拍照存檔,只要問題沒解決前就堅決不遷入也不簽署驗收單,怕的就是建商最後不負責。驗屋時也可以帶著簽約時的買賣契約書及廣告DM等文宣品,檢查室內規格及建材、水電配置圖、室內平面圖,使用的品牌、規格、品質、數量、等級、設計等,只要跟合約、DM不符,都可以要求建商修復或依約履行,如果真的無法改善,甚至可以要求減少價金。若合約上有提到要附贈家具家電的,也不要忘了維護自己的權益,看設備是否完好。
工欲善其事 必先利其器
驗屋的過程煩瑣,時間又長,帶對道具,驗屋絕對事半功倍。
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
驗屋不馬虎 日後紛爭少
寧可在驗屋時當奧客,也不要等到入住後被房子的瑕疵問題氣死自己,由於驗屋項目繁瑣,許多人驗屋驗到一半就開始馬虎,因此一定要先詳列驗屋清單,和家人一起分工,從外到內逐項檢查:
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
【購屋教學】交屋要hold住   滿意才能買單
另外也提醒,驗屋往往要耗費很多時間,最好採舒適輕便的穿著,如測試浴室沖水時,行動會更加方便。住商不動產企研室主任徐佳馨提醒,寧可在驗收時當黑臉,也不要等到入住後再叫天天不應,叫地地不靈,驗屋時有任何問題,就是最好的反應時機。

【購屋教學五】高成數、低總利 房貸規劃第一次就成功


貸出高成數有一套
這一兩年來,不少銀行的房貸核貸日趨嚴格,成數、利率條件都不如過去來得好,不過仍有些不敗守則,只要符合這些守則,就有機會能為自己爭取更優惠的條件。
◎好物件大家都喜歡
當借款人無法還款時,銀行走到最後一步就是出售擔保品,也就是房地產本身,房地產的地段、賣相、增值潛力等,都會影響銀行未來出售的風險與價格,因此銀行的放款成數就決定於銀行對房地產的價值鑑定。房地產買賣最重要的就是地段,好地段的房子,就算是老公寓,銀行放款的額度也會比較高。坐落於都會區內精華地段或是捷運周邊的房子,因為轉手性高,通常比較容易能貸到較高的成數。若房子周邊的生活機能佳、有大型公共建設、社區規劃完善,也是一大加分,往往可以貸到八成以上的水準,而屋齡、坪數也是銀行放款的主要考量之一,像小套房因對銀行而言風險較高,申貸條件就比兩房產品來得差,過程也更為嚴格。因此,若手上資金不足,想獲得更高的貸款成數,不妨考慮15坪以上的兩房產品,未來的轉手性也更佳。
◎A咖客戶大家搶
除了好地段、好物件能為貸款加分,最重要的就是借款人的條件了。借款人的信用要好,職業更是重要。師字輩的律師、醫師、會計師及在前五百大企業工作的員工,因為收入來源穩定,日後償債能力變卦少,都是銀行積極搶攻的優質客戶,因此在申請房貸時千萬不要離職。不過,上班族還可能被裁員、減薪,但捧著鐵飯碗的公教人員,如政府機關同仁、公私立學校老師、軍人、警察、消防員往往不受景氣影響,更是銀行的最愛。

從銀行喜歡「穩定」的客戶來說,儘管薪資總額相同,銀行放款對於固定收入的內勤人員就會較以獎金等變動薪資為主的業務人員更高。高先生跟太太在同一間公司工作,高先生是該公司的頂尖業務員,薪水較太太高出一大截,不過在買房子時,兩人向銀行詢問房貸的結果,卻發現高太太能拿到的房貸條件,不論是利率或是成數,都比高先生來得更好,所以最後就以高太太名義申請房貸。因此,夫妻不妨以收入較高或任職公司知名度高的一方為申請人,有助於爭取到更優惠的房貸條件。
◎有力業者給你靠
如果工作無法為自己加分,也沒有關係能爭取到較高的成數,就請房仲業者用力幫忙爭取吧!現在許多房仲業者都與銀行專案合作優惠房貸,可以透過房仲業者以大量送件的方式,享受團體的低利率、高成數。有些房子會透過不同房仲業者進行銷售,因此在與業者交涉時,也可以事先探聽合作的銀行及專案內容, 用對自己最有利的條件,選擇適合的房仲。
還款方式比一比
以往的房貸年限多為15~20年,但由於房價飆漲,成家夢遠,越來越多人不願意被高房價綁架,因此有銀行開始推出繳款年限40年的房貸商品,將20年期的房貸拉長成40年,希望能吸引更多年輕人買房。而借款人每月繳付金額降低4成後,壓力變得輕鬆許多,不用繳付房貸的剩餘金額,就有餘力能夠進行理財規劃,甚至利用投資規劃提早達到財富自由。不過,房貸年限愈長,雖然每月攤還金額愈低,但利息整體支出卻也益發沈重。 而要申請40年繳期的借款人,年齡也必須要在30、40歲內較容易申請。

房貸還款一般有以下三種償還方法:
【購屋教學】高成數、低總利    房貸規劃第一次就成功
◎本金平均攤還法
本金平均攤還法是將本金平均在貸款期間償還,每期償還固定的本金金額,而每期所攤還的利息則會跟著累積未攤還的本金逐漸減少而跟著降低,所以每期攤還的本利和越接近尾聲就會越少。

本金平均攤還法的計算方式也比本息平均攤還法簡單,雖然比較省息,不過初期要償還的金額比較多,薪水中很一大部份都必須拿去繳房貸,對資金不充裕的借款人來說,可儲蓄或投資的金額就變少了,無法做其他投資理財,財務負擔也會較大。另外,本金平均攤還法通常會附帶違約條款,若有提前償還本金的打算時,一定要先向銀行確認提前還款的規定,未來才不會惹上違約的麻煩,最後反而花了更多錢。
◎本息平均攤還法
本息平均攤還法是將本息一起平均在貸款期間償還,貸款期間每月繳交固定金額,本金、利息一起還,利於每個月的財務規劃,也是最常用的貸款償還法。如果利率下降,採用本息平均攤還法的貸款利息就會變少,可以償還的本金也會變多;但如果利率上揚、要付利息的部份就會增加,本金償還的部分就會變少。若使用本息平均攤還法,在頭幾年償還房貸的還款比例都是利息大於本金,後期才會是利息大於本金。

本息平均攤還法對借貸人的還款壓力較小,不過利息總和卻要付比較多。
◎還本寬限期法
所謂的還本寬限期,指的是房貸本金的寬限期,在這約1到3年,僅需償還貸款利息,本金待還款期限過後再開始償還(實際條件依各家銀行而定)。因為每期只需繳交貸款利息,不用攤還本金,所以這段期間的還款壓力就十分輕鬆。但本金寬限期屆滿後,除了每月必須攤還利息之外,還要另外攤還本金,每個月的還款負擔將大幅增加。

建商或房仲業者常常主打「月付10,000元,立刻入住30坪小豪宅」的廣告,由於一萬元即使是對小上班族也不會造成太大負擔,往往會讓人心動甚至衝動下訂,但等到寬限期滿後,每期還款金額三級跳,借款人無力負擔,最後往往會造成斷頭。 因此,借款前一定要先試算房貸本金寬限期及房貸本金寬限期過後每期的應繳金額。寬限期比較適合資金吃緊的首購族, 特別是在購屋的同時,同時還要添購傢具、家電及裝潢,一開始只付利息,當然比較輕鬆,不過寬限期間完全沒有付到本金,總體利息支出更高,如還款能力許可,最好還是優先選擇無房貸本金寬限期的方案,以節省借款總利息支出。
335原則
想要輕鬆購屋,就先掌握房貸規劃的「335原則」:準備3成自備款,每月房貸支出不超過家庭總收入的1/3,房屋總價不超過家庭年收入的5倍,不但輕鬆成家,也能讓資金運用更充裕。

以上轉錄Yahoo!奇摩房地產